政府养老的三条支柱：统账结合的养老保险（基本）、职业（企业）年金（补充）、个人养老金+商业养老保险（完善）
发展战略：养老到享老
在负储蓄阶段（无收入）的支出，由工作时（国家、企业、个人）的积累负担。自己的钱自己花，积累的多少对消费的影响。
退休生活时间的延长，对财富的要求。
从“养老”到“享老”的转变
商业养老保险：财富隔离
保险：最大的作用是防患于未然
商业保险：对未来的保护（完善覆盖全民的社会保障体系）、稳健的回报、双重的保障、财富的传承
第一层次：税收EEE（基本养老保险）模式，不交税
第二层次：企业年金职业年金EET模式，交时不交税，领取交税，低税
第三层次：个人养老和储蓄型养老保险，税优导向模式
养老资产的配置与规划
充足的流动性资产（一定的现金流、必备的年金险）、养老社区的入住权（地点选择、医养结合）、以房养老模式（正确的打开方式，大换小+适老化的改造）
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女儿发现自己当时结婚没有给现金,但是明明用了一大笔钱时孩子的提问，1：钱从哪里出的？2：未来还会有么？
EEE模式是免税模式
EET领取时候要交税，延迟且是低税率
未来，养老，我们该怎么办？
出路：
1.居家养老
（1）以家庭为核心
（2）社区为依托
（3）以专业化服务为依靠
2.加大政府责任
加大政府责任，提高政府投入，增加养老储备资金，完善养老保险制度，扶持养老服务行业等，在制度上、资金上、政策上加强政府养老
3.社会力量参与
政府加强引导，鼓励社会力量兴办养老设施，调动社会力量参与养老服务。
4.加大商业养老
商业养老保险是对社保养老保险的一种补充形式。社保体系的养老保险是保障最低生活水平，商业养老保险是让你活的更好。
社会保险与商业保险的关系
社会保险
经营主体：政府
实施方式：强制
目的：只能满足社会成员生、老、病、死等方面较低层次的需要，即生存需要。
保障水平：最基本的医疗保障缴费：同年龄段，不分性别的按同一标准交费。
服务：基本无服务。
商业保险
经营主体：商业保险公司
实施方式：自愿
目的：可满足人们生活消费的各个层次的需要，保障水平可以相对提高。
保障水平：最大化的医疗保障。
缴费：按年龄、性别区分，体现人性化，且档次可以调整。
服务：专业化的服务人员和服务体系。
社会保险遵循“低水平、广覆盖”的原则，提供最基本的保障；
商业保险作为社会保险的重要补充，对全民进行了全面、多层次、灵活多样的保障。
十四五规划中的养老对策
1.建立多层次的社会保障体系
政府养老的表述：三条支柱
第一支柱：统账结合的养老保险——基本
第二支柱：职业（企业）年金——补充
第三支柱：个人养老金+商业养老保险——完善
2.应对老龄化社会的发展战略
上升到国家战略层面，由“养老”到“享老”
个人养老金的建立
1.养老金体系的评价指标
（1）覆盖面
（2）充足性，就是能否让退休人员的养老金充足
（3）可持续性
2.人口老龄化趋势是当今世界人口年龄结构变化最重要的一个趋势，全世界都告诉我们，单靠任何一个养老金支柱都是不稳定的。所以，个人养老金的建立是一个必然趋势。
3.个人养老金资金账户资金用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值的满足不同投资者偏好的金融产品，参加人可自主选择产品，还可以短期中期长期组合。
商业保险与养老
商业保险功能的再认识
1.对未来的保护
完善覆盖全民的社会保障体系。坚持应保尽保原则，健全统筹城乡、可持续的基本养老保险制度、基本医疗保险制度，稳步提高保障水平。加快建立基本养老保险全国统筹制度。加快落实社保转移接续、异地就医结算制度，规范社保基金管理，发展商业保险。
2.稳健的回报——缘于投资的方向
3.双重的保障——保险与投资的兼顾
4.财富的传承
我国养老保险制度的税收模式
养老资产的配置与规划
1.充足的流动性资产
（1）一定的现金流
（2）必备的年金险
2.养老社区的入住权
（1）可以有地点上的选择
（2）关注医养结合
3.以房养老模式
正确的打开方式——大换小
保险帮助我们和谐的生活：老年幸福
1.生理上步入衰老阶段
饮食等方面的需求将会大大降低，健康保健和延年益寿等方面的消费需求将大大增加。
2.高龄化后的变化
生活自理能力很差甚至失去自理能力，因此，对生活照料和护理服务的需求明显增长。
3.社会角色的转变
原有消费偏好转变高品质消费需求增加
4.精神消费时间成本降低
老年人对精神消费的需求会高于其他年龄人口
